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Die Finanzierung mit Schlussrate, auch Ballonfinanzierung genannt, senkt die monatliche Belastung und verschiebt einen großen Teil der Rückzahlung an das Ende der Laufzeit. Das kann zu Ihrer Planung passen, wenn Sie die Schlussrate sicher einplanen können. Dieser Beitrag erklärt das Modell und zeigt, worauf Sie in der Rechnung achten sollten.
Kısaca en önemlileri
Die Schlussrate tauscht eine niedrige Monatsrate gegen eine größere Verpflichtung am Ende und meist höhere Gesamtkosten. Sinnvoll ist sie, wenn Sie wissen, wie Sie den Restbetrag begleichen, und wenn Sie diese Rechnung schon vor der Unterschrift durchgeführt haben. Vergleichen Sie immer den Gesamtbetrag mit dem eines Ratenkredits.
Wie das Modell funktioniert
Sie nehmen ein Darlehen auf und tilgen während der Laufzeit nur einen Teil davon. Der verbleibende Betrag wird am Ende als Schlussrate fällig. Dadurch sind die Monatsraten niedriger als bei einem klassischen Ratenkredit über denselben Betrag und dieselbe Laufzeit.
Der Ratenkredit verteilt die Rückzahlung gleichmäßig. Mit der letzten Rate ist das Darlehen zurückgezahlt, und es bleibt keine Restschuld. Bei der Schlussrate ist das anders: Ein hoher Betrag bleibt bis zum Ende offen. Häufig dient das Fahrzeug bis zur vollständigen Rückzahlung als Sicherheit für den Kreditgeber. Wie das im Einzelnen geregelt ist, steht im Darlehensvertrag.
Warum die Gesamtkosten meist höher sind
Zinsen fallen auf den jeweils noch offenen Betrag an. Weil bei der Schlussratenfinanzierung ein großer Teil bis zum Ende nicht getilgt wird, zahlen Sie darauf über die gesamte Laufzeit Zinsen. Der ADAC und Finanztip kommen deshalb übereinstimmend zu dem Ergebnis, dass diese Form in der Regel teurer ist als ein vergleichbarer Ratenkredit.
Maßstab für den Vergleich ist deshalb der Gesamtbetrag. Achten Sie im Angebot auf diesen Wert und auf den effektiven Jahreszins. Lassen Sie sich für denselben Kaufpreis und dieselbe Laufzeit beide Varianten rechnen. Auf dieser Grundlage können Sie entscheiden, ob Ihnen die niedrigere Rate den Mehrpreis wert ist.
Drei Wege am Ende der Laufzeit
Für die Schlussrate gibt es im Wesentlichen drei Möglichkeiten. Jede hat eigene Voraussetzungen.
- Aus eigenen Mitteln bezahlen: Dafür muss das Geld zum Fälligkeitstermin bereitstehen.
- Fahrzeug verkaufen und den Erlös verwenden: Das Risiko liegt darin, dass der Erlös die Schlussrate nicht deckt.
- Anschlussfinanzierung: Der offene Betrag wird neu finanziert. Das führt zu weiteren Zinsen, und der Zinssatz des ersten Vertrags lässt sich nicht einfach übertragen.
Die Risiken offen betrachtet
Das Restwertrisiko tragen bei dieser Form in der Regel Sie selbst. Wer viel fährt oder ein Modell wählt, das am Markt an Interesse verliert, erzielt womöglich einen niedrigeren Verkaufspreis als erwartet. Für den Rest brauchen Sie dann eine andere Lösung.
Auch eine Anschlussfinanzierung ist nicht sicher planbar. Das Zinsniveau kann bis dahin gestiegen sein, und auch Ihre eigene Situation kann sich verändert haben. Finanztip weist darauf hin, dass Banken die Finanzstärke zu diesem Zeitpunkt anders einschätzen können. Die Kreditwürdigkeit wird also womöglich erneut geprüft.
Davon zu unterscheiden ist die sogenannte 3-Wege-Finanzierung, bei der Sie am Ende zwischen Kauf, Rückgabe und Anschlussfinanzierung wählen. Der ADAC beschreibt sie als Mischform. Bei einer Rückgabe können dort ähnlich wie beim Leasing Kosten für Minderwert und Mehrkilometer entstehen.
Für wen die Schlussrate passen kann
Laut ADAC kommt das Modell vor allem dann infrage, wenn eine niedrige monatliche Belastung wichtig ist und die Schlussrate sicher eingeplant werden kann. Es kann auch passen, wenn Sie das Fahrzeug ohnehin nach einigen Jahren ersetzen oder verkaufen möchten und mit einem stabilen Wert rechnen.
Weniger geeignet ist es, wenn die niedrige Rate der einzige Grund ist, weshalb das gewünschte Fahrzeug überhaupt erreichbar erscheint. Dann verschiebt die Schlussrate das Problem nur nach hinten. Planen Sie schon zu Beginn, woher das Geld am Ende kommen soll, und legen Sie den Betrag während der Laufzeit nach Möglichkeit zurück.
Widerruf und Rolle von Leasify
Bei einem Verbraucherdarlehen haben Sie ein gesetzliches Widerrufsrecht. Die Frist beträgt grundsätzlich 14 Tage. Einzelheiten stehen in der Widerrufsinformation Ihres Vertrags. Wird das Darlehen zusammen mit dem Fahrzeugkauf abgeschlossen, kann ein Widerruf als verbundenes Geschäft auch den Kaufvertrag betreffen.
Leasify bietet Finanzierungen nur zu Fahrzeugen an, die Leasify selbst verkauft. Über das Darlehen entscheidet das jeweilige Institut. Die konkreten Beträge und Bedingungen stehen im Angebot.